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Plan de Pensiones

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¿QUE VENTAJAS TIENE UN PLAN DE PENSIONES?

¿QUE INCONVENIENTES TIENE UN PLAN DE PENSIONES?

¿COMO ELEGIR EL MEJOR PLAN DE PENSIONES PARA MI?

¿PUEDO SUSCRIBIR UN PLAN DE PENSIONES SI ESTOY JUBILADO?

¿COMO PUEDO CAMBIAR MI PLAN DE PENSIONES?




¿QUE VENTAJAS TIENE UN PLAN DE PENSIONES?

La ventaja fundamental es la poder constituir un capital, que lógicamente será mayor cuanto antes se contrate el Plan.

Es importante empezar a realizar aportaciones a un Plan lo antes posible, ya que el efecto de la capitalización de las mismas se incrementa notablemente con el paso de los años.

Piense que al suscribir un Plan de Pensiones no adquiere Vd. la obligación de realizar aportaciones importantes con fechas fijas. Esta circunstancia hace que Vd. adapte sus aportaciones a su situación económica de cada momento. También puede realizar, cuando lo desee, aportaciones extraordinarias al Plan, dentro de los límites legalmente establecidos.

Además las aportaciones a los Planes de Pensiones tienen un muy favorable tratamiento fiscal, reduciéndose de la base imponible del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas la totalidad de las aportaciones realizadas, con los máximos legalmente establecidos.

Por último queremos señalarle que una vez contratado un Plan de Pensiones, puede Vd. trasladar los derechos consolidados del mismo a otro Plan diferente en el momento en que lo desee.



¿QUE INCONVENIENTES TIENE UN PLAN DE PENSIONES?

El principal inconveniente que puede Vd. encontrar en un Plan de Pensiones es el de su falta de liquidez. En efecto, en circunstancias normales el capital ó renta a percibir se hacen efectivos en el momento de producirse la jubilación del partícipe, o su fallecimiento o invalidez.

Con carácter excepcional se pueden recuperar los derechos consolidados en caso de enfermedad grave del partícipe o sus familiares directos, así como en una situación de desempleo de larga duración.

Por otro lado, el tratamiento fiscal aplicable en el momento de percibir el importe del capital, considera el mismo como rendimiento íntegro de trabajo, con una reducción del 40 % si han transcurrido más de dos años desde la primera aportación.



¿COMO ELEGIR EL MEJOR PLAN DE PENSIONES PARA MI?

No todos los Planes de Pensiones son iguales. La diferencia entre unos y otros, dentro del Sistema Individual, estriba fundamentalmente en la composición de la cartera de inversiones del Fondo de Pensiones en el que están integrados.

Las categorías en las que están clasificados son las siguientes:

Renta Fija: Su cartera solo puede tener activos de renta fija.
Renta Fija Mixta I: Su cartera incorpora activos de renta variable con un máximo del 15%.
Renta Fija Mixta II: Su cartera incorpora activos de renta variable entre el 15% y el 30%.
Renta Variable Mixta: Su cartera está integrada por activos de renta variable entre el 30% y el 75%.
Renta Variable: Su cartera está integrada por activos de renta variable con un mínimo del 75%.

En función de la actitud hacia el riesgo que esté Vd. dispuesto a asumir debe elegir entre aquellos Planes que se encuentren en la categoría más acorde con Vd., desde los de Renta Fija para los más conservadores, hasta los de Renta Variable para los más audaces.

Por lo general esa actitud varía en función de la edad del partícipe. Aquellas personas con edad cercana a la jubilación se decidirán por la renta fija aunque tenga una rentabilidad menor. Es lógico: para un período de tiempo corto no vale la pena correr riesgos. Por el contrario las personas jóvenes, preferirán la renta variable, ya que hay más plazo para corregir o cambiar de Plan si fuera necesario.

Generalmente la misma Entidad Gestora suele ofrecer a sus clientes distintos Planes pertenecientes a las diversas categorías.

Asimismo se debe tener en cuenta otros factores tales como:

Rentabilidad: Si bien no hay que olvidar en ningún momento que rentabilidades pasadas no suponen rentabilidades futuras, se debe analizar la trayectoria de rentabilidad del Plan elegido. Quienes han tenido rentabilidades elevadas en el pasado, al menos ya han demostrado que son capaces de hacerlo bien.

Confianza en la Entidad Gestora: Puede que Vd. ya sea cliente de un Banco, Caja de Ahorros ó Compañía de Seguros que comercialice Planes de Pensiones, o que se trate de entidades conocidas por Vd. y que gocen de su confianza. En cualquier caso debe tener presente que la gestión de los Planes de Pensiones está bajo la supervisión de la Comisión de Control del Plan así como de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.



¿PUEDO SUSCRIBIR UN PLAN DE PENSIONES SI ESTOY JUBILADO?

Puede ocurrir que, aun encontrándose Vd. ya jubilado, desee suscribir un Plan de Pensiones para beneficiarse de las ventajas fiscales de las aportaciones.

En ese caso debe Vd. tener en cuenta ciertos aspectos, con el fín de evitarse sorpresas desagradables.

En primer lugar no olvide que las deducciones fiscales se realizan sobre los rendimientos netos de trabajo. Es decir tiene Vd. que tener rendimientos de trabajo. Se consideran como tales las pensiones percibidas a través de la Seguridad Social o los ingresos por actividades económicas.

En segundo lugar, tenga siempre presente que las personas jubiladas solo podrán realizar aportaciones a los planes de pensiones para la contigencia de fallecimiento (Artículo 16.2. del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones).

Es decir, es una fórmula para obtener ventajas fiscales, y para crear un fondo de ahorro a favor de sus allegados como beneficiarios del Plan, pero en ningún caso constituye una fórmula de ahorro personal, ya que no podrá recuperar los derechos consolidados.



¿COMO PUEDO CAMBIAR MI PLAN DE PENSIONES?

Basta que Vd. dirija una carta certificada a la Entidad Gestora de su actual Plan de Pensiones, especificando todos sus datos e indicando a qué Plan desea que se movilicen sus derechos consolidados.

En efecto, según se establece en el artículo 20.5.c) del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones:

"Serán movilizables los derechos consolidados de un partícipe, minorados en los gastos que procedan, en las siguientes circunstancias:
.......
c) Por decisión unilateral del partícipe, comunicada al correspondiente plan de pensiones del sistema asociado o individual.

Los derechos serán movilizados en el plazo máximo de quince días desde la recepción, por parte de la entidad gestora, de tal comunicación acompañada de la documentación necesaria.
........
En cualquiera de estos supuestos, los derechos consolidados se integrarán en el plan o planes de pensiones que designe el sujeto que ha dejado de ser partícipe del plan inicial."

 
 
 

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